Ett SMS-lån är ett litet lån utan säkerhet som du ansöker om i mobilen med BankID och ofta får utbetalt samma dag. Krediträntan får vara högst 22 procent per år i nominell ränta, medan alla kostnader tillsammans aldrig får bli större än lånebeloppet.
Med 325 kronor i avgifter kostar ett SMS-lån på 5 000 kronor i 30 dagar ändå cirka 415 kronor, vilket motsvarar en effektiv ränta på cirka 164 procent.
- Räntetak: Kreditränta och dröjsmålsränta får vara högst 22 procent per år så länge referensräntan är 2,00 procent, vilket gäller till och med den 31 december 2026.
- Kostnadstak: Ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader får tillsammans aldrig bli större än lånebeloppet.
- Uppläggningsavgift: Avgiften för att starta ett lån får vara högst 592 kronor för avtal som tecknas under 2026, vilket är en procent av prisbasbeloppet.
- Förlängning: Löptiden får förlängas en enda gång, utom när förlängningen är gratis eller när du får en skälig avbetalningsplan.
- Ångerrätt: Du kan ångra lånet inom 14 dagar och betalar då bara ränta för de dagar du har haft pengarna.
- Ränteavdrag: Ränta på lån utan säkerhet ger inget avdrag från och med inkomståret 2026.
- Ny lag: En ny konsumentkreditlag gäller från den 20 november 2026 och behåller både räntetaket och kostnadstaket.
Vad är ett SMS-lån?
Ett SMS-lån är en konsumentkredit på ett litet belopp, oftast några tusen kronor, som ska betalas tillbaka på kort tid. Lånet kräver ingen säkerhet, ansökan görs digitalt med BankID och pengarna betalas ofta ut samma dag. Namnet lever kvar från en tid då kontakten med långivaren gick via textmeddelanden, men i dag ansöker du på långivarens webbplats eller i en app.
De första SMS-lånen kom till Sverige i mars 2006. Kontakten med långivaren skedde då främst via SMS eller internet, beloppen var små och återbetalningstiden kort. Under första halvåret 2007 var låntagaren mellan 18 och 25 år gammal i 40 procent av alla ansökningar om betalningsföreläggande för obetalda SMS-lån.
Kostnaden för ett SMS-lån består av ränta och avgifter, till exempel en uppläggningsavgift, en aviavgift och avgifter om du betalar för sent. Läs mer om det här i en genomgång av vilka avgifter som brukar tas ut och hur återbetalningen går till med OCR-nummer eller autogiro.
Skillnaden mellan SMS-lån, snabblån och mikrolån
SMS-lån, snabblån och mikrolån är olika namn på samma slags kredit: ett litet lån utan säkerhet med snabb utbetalning och hög kostnad i förhållande till beloppet. Ingen lag definierar ordet SMS-lån, så reglerna i konsumentkreditlagen gäller oavsett vad långivaren kallar sin produkt.
Så fungerar ett SMS-lån i dag
En ansökan om ett SMS-lån tar oftast bara några minuter i mobilen. Du fyller i belopp, löptid, inkomst och boendekostnad, legitimerar dig med BankID och godkänner att långivaren hämtar en kreditupplysning. Får du ja signerar du avtalet med BankID innan pengarna betalas ut till ditt konto.
SMS-lån finns i tre former. Det klassiska lånet betalas tillbaka i en klumpsumma efter cirka 30 dagar och avbetalningslånet med lika stora belopp varje månad. En kontokredit fungerar som en kreditgräns där du gör uttag och betalar av löpande. För en kontokredit gäller kostnadstaket varje enskilt uttag.
Hur snabbt kommer pengarna?
Hur snabbt pengarna kommer beror mest på hur långivaren betalar ut. Långivare som använder Swish eller andra betalningar i realtid kan föra över pengarna inom några minuter, även på kvällar och helger. Betalar långivaren ut med en vanlig överföring kan det ta till nästa bankdag, särskilt om du ansöker sent på eftermiddagen eller under en helg.
Vilken ränta får ett SMS-lån ha?
Krediträntan på ett SMS-lån får vara högst 22 procent per år i nominell ränta under andra halvåret 2026. Taket är referensräntan, 2,00 procent från den 1 juli till den 31 december 2026, plus 20 procentenheter enligt 19 a § konsumentkreditlagen. Samma tak gäller dröjsmålsräntan, så en försenad betalning får inte heller kosta mer än 22 procent i årlig dröjsmålsränta.
Räntetaket har gällt alla konsumentkrediter sedan den 1 mars 2025. Före dess gällde ett tak på 40 procentenheter över referensräntan, men bara för så kallade högkostnadskrediter. Den sänkta gränsen gör att en nominell ränta över 22 procent i dag är olaglig för ett SMS-lån.
Nominell och effektiv ränta
För korta lån blir den effektiva räntan mycket hög. En fast avgift slås ut på några få dagar och räknas sedan om till en årstakt. På ett lån på 5 000 kronor motsvarar en avgift på 300 kronor sex procents ränta för en enda månad. Jämför därför alltid totalbeloppet i kronor, inte bara procentsatsen, när du ställer två SMS-lån mot varandra.
Vad kostar ett SMS-lån på 5 000 kronor?
Räkneexemplen visar samma lånebelopp på 5 000 kronor med två olika återbetalningstider. Båda bygger på räntetaket på 22 procent i nominell ränta, en uppläggningsavgift på 300 kronor och en aviavgift på 25 kronor per avi.
Det korta lånet ser billigt ut i kronor men blir mycket dyrt räknat som årlig ränta. Avgifterna på 325 kronor står för nästan fyra femtedelar av kostnaden, medan själva räntan bara blir 90 kronor.
Det längre lånet kostar nästan tre gånger så mycket i kronor, men den effektiva räntan blir lägre när avgifterna fördelas på ett helt år. Utan några avgifter alls hade den effektiva räntan stannat på cirka 24 procent, vilket visar hur mycket avgifterna betyder för små lån.
Kostnadstaket för SMS-lån
Kostnadstaket i 19 b § konsumentkreditlagen säger att kostnaderna för en kredit aldrig får överstiga kreditbeloppet. I kostnaderna räknas ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader in, så ett SMS-lån på 5 000 kronor kan som mest kosta 5 000 kronor utöver själva lånet.
Kostnadstaket spelar störst roll när något går snett. Slutar du betala ett lån på 5 000 kronor växer skulden med cirka 90 kronor i dröjsmålsränta per månad. Räknat med påminnelseavgift och inkassoavgift dröjer det mer än tre år innan kostnaderna når 5 000 kronor. Därefter får långivaren inte ta ut mer ränta, dröjsmålsränta eller inkassoavgifter för lånet.
Taket går inte att kringgå genom att samma långivare, eller ett bolag som står långivaren nära, lånar ut nya pengar för att lösa det gamla lånet. Kostnaderna för båda krediterna räknas då ihop. Undantagna från taket är bara bolån, kontokrediter som främst används för kreditköp hos en säljare och kreditköp på högst två procent av prisbasbeloppet, vilket är 1 184 kronor under 2026.
Går det att förlänga ett SMS-lån?
Sedan den 1 mars 2025 får löptiden för alla konsumentkrediter, även SMS-lån, förlängas högst en gång enligt 36 a § konsumentkreditlagen. Två undantag finns: när förlängningen inte kostar dig något eller när långivaren ger dig en skälig avbetalningsplan så att du klarar att betala skulden. Ett nytt lån från samma långivare eller ett närstående bolag som helt eller delvis betalar det gamla räknas också som en förlängning.
Förlängningsregeln hindrar dig inte från att låna hos en annan långivare för att betala det första lånet. Varje nytt lån får då en egen uppläggningsavgift och aviavgift. Skulden växer månad för månad utan att du har fått mer pengar att använda.
Lånar du för att betala ett annat lån, eller tar du ett SMS-lån varje månad för att få ihop till hyra och mat, har lånen slutat lösa problemet. Varje nytt lån gör nästa månad svårare när en del av lönen redan går till förra månadens skuld. Kontakta långivaren före förfallodagen och be om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att prioritera mellan skulderna.
Vad händer om du inte betalar i tid?
Betalar du inte på förfallodagen börjar långivaren ta ut dröjsmålsränta, som får vara högst 22 procent per år. Utöver dröjsmålsräntan får långivaren bara ta ut de avgifter som lagen om ersättning för inkassokostnader tillåter samt kostnaderna hos Kronofogden. Påminnelse- och inkassoavgifterna räknas in i kostnadstaket.
En skriftlig påminnelse får kosta högst 60 kronor om avgiften står i avtalet. Ett inkassokrav får kosta högst 180 kronor och en avbetalningsplan högst 170 kronor, enligt 4 § lagen om ersättning för inkassokostnader m.m.
Går skulden vidare till Kronofogden som ett betalningsföreläggande läggs ansökningsavgiften på 300 kronor på skulden. Långivaren kan också begära ersättning för sitt arbete med ansökan, normalt högst 380 kronor. Stegen från en missad betalning till Kronofogden ser ut så här.
En betalningsanmärkning registreras först när Kronofogden har meddelat ett utslag, inte när skulden går till inkasso. För en privatperson tas anmärkningen bort senast tre år efter utslaget, även om du betalar skulden direkt. Från den 20 november 2026 ska du få besked inom 30 dagar när en betalningsförsummelse som gäller ett kreditavtal registreras hos ett kreditupplysningsföretag.
Kreditupplysning och SMS-lån utan UC
Alla långivare måste pröva om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka ett SMS-lån, oavsett hur litet beloppet är. Prövningen bygger på dina inkomster, utgifter och skulder. Det vanliga är att långivaren hämtar en kreditupplysning som en del av prövningen.
UC är bara ett av flera kreditupplysningsföretag med tillstånd från Integritetsskyddsmyndigheten (IMY). Till de andra hör Creditsafe, Dun & Bradstreet och Syna. Ett SMS-lån utan UC betyder att långivaren använder ett annat företag, inte att lånet beviljas utan kontroll.
Varje gång någon tar en kreditupplysning om dig får du ett kostnadsfritt meddelande om vem som har frågat och vad upplysningen innehöll. Uppgiften om förfrågningen får sparas hos kreditupplysningsföretaget i högst ett år. Mer om vad en upplysning innehåller finns i guiden om kreditupplysning.
Nyheterna i den nya konsumentkreditlagen
En ny konsumentkreditlag (SFS 2026:1011) börjar gälla den 20 november 2026 och ersätter lagen från 2010. Den nya lagen behåller räntetaket, kostnadstaket, taket för uppläggningsavgiften, förlängningsregeln och ångerrätten på 14 dagar. Lån som tecknas före den 20 november 2026 följer i huvudsak den gamla lagen även efter den dagen. De viktigaste nyheterna för dig som lånar från och med den 20 november 2026 är följande.
- Grundligare kreditprövning: Långivaren ska på ett lämpligt sätt kontrollera uppgifterna om dina inkomster, utgifter och skulder.
- Mänsklig granskning: Har en dator fattat beslutet på egen hand kan du begära att en människa går igenom kreditprövningen och förklarar den.
- Besked vid avslag: Får du nej ska långivaren snarast berätta varför och vilken databas uppgifterna kom från, om beslutet bygger på en sådan.
- Hjälp vid betalningsproblem: Långivaren ska ha rutiner för att upptäcka tidiga tecken på betalningssvårigheter och då tala om var du kan få budget- och skuldrådgivning.
- Alternativ till indrivning: Hamnar du efter med betalningarna ska långivaren, när det är lämpligt, erbjuda en ändring av avtalet innan skulden drivs in hos Kronofogden.
- Uppsagd kontokredit: Säger långivaren upp en kontokredit ska du få betala det förfallna beloppet i tolv lika stora månadsbetalningar.
- Måttfull marknadsföring: Reklam för lån får inte ge intrycket att skulder eller betalningsanmärkningar spelar liten roll för kreditprövningen.
För kontokrediter som löper tills vidare börjar en del av de nya reglerna gälla redan den 20 november 2026, även om krediten tecknades tidigare. Det gäller bland annat reglerna om uppsägning och rätten att betala av på tolv månader. En genomgång av vad den nuvarande konsumentkreditlagen innebär för dig finns hos Konsumentverket, som har tillsyn över bland annat marknadsföringen av krediter.
Kan du dra av räntan på ett SMS-lån?
Nej, från och med inkomståret 2026 ger ränta på lån utan säkerhet inget avdrag i deklarationen. Regeln gäller SMS-lån, privatlån, kontokrediter och kreditkort utan säkerhet. Även dröjsmålsränta på sådana skulder saknar avdragsrätt.
För inkomståret 2025 fick du dra av hälften av räntan på lån utan säkerhet. Före 2025 gav hela räntan en skattereduktion på 30 procent av underskottet upp till 100 000 kronor. Bolån och andra lån med säkerhet ger fortfarande ränteavdrag.
SMS-lån jämfört med andra krediter
Ett billigt SMS-lån är fortfarande dyrt jämfört med ett billigt privatlån, eftersom avgifterna slår hårdare på små belopp och korta löptider. Tabellen ställer SMS-lån mot fyra vanliga krediter för den som behöver pengar snabbt.
| Kredit | Belopp | Återbetalning | Kostnad | Passar för |
|---|---|---|---|---|
| SMS-lån | Några tusen kronor | Från 30 dagar till några månader | Hög effektiv ränta | En kortvarig brist på pengar |
| Kontokredit | En kreditgräns som du utnyttjar efter behov | Löpande med ett lägsta belopp varje månad | Ränta bara på det du har tagit ut | Ojämna utgifter under en period |
| Privatlån | Större belopp | Ett till flera år | Lägre effektiv ränta på större belopp | Större köp eller att samla dyra lån |
| Delbetalning | Priset på varan | Lika stora delar under en bestämd tid | Aviavgifter och ibland ränta | Ett planerat köp i en butik |
| Kreditkort | Kortets kreditgräns | Hela fakturan eller delbetalning | Räntefritt om hela fakturan betalas i tid | Köp som betalas på nästa faktura |
Alla krediterna i tabellen omfattas av samma räntetak som SMS-lån. Taket gäller alla konsumentkrediter utom bolån. Kostnadstaket gäller däremot inte kontokrediter som främst används för kreditköp hos en säljare eller små kreditköp.
- Snabb utbetalning: Pengarna kan finnas på kontot samma dag som du ansöker.
- Enkel ansökan: Hela ansökan görs i mobilen med BankID.
- Ingen säkerhet: Du behöver varken borgensman eller pant.
- Lagstadgade tak: Räntetaket och kostnadstaket begränsar hur dyrt lånet kan bli.
- Hög effektiv ränta: Fasta avgifter gör korta lån mycket dyra räknat per år.
- Kort återbetalningstid: Hela skulden ska ofta betalas med nästa lön.
- Inget ränteavdrag: Räntan ger inget avdrag från och med inkomståret 2026.
- Risk för anmärkning: En missad betalning kan sluta med ett utslag hos Kronofogden.
När kan ett SMS-lån vara rätt val?
Ett SMS-lån kan vara försvarbart när det kostar mindre att låna än att låta bli. Det förutsätter att du vet exakt när och hur lånet ska betalas tillbaka.
Akut reparation som behövs för jobbet
Bilen går sönder och du behöver den för att ta dig till arbetet i morgon. Ett kort lån som betalas med nästa lön kan då kosta mindre än flera förlorade arbetsdagar.
Räkning som annars hamnar hos Kronofogden
En obetald räkning som riskerar att bli ett utslag med betalningsanmärkning kan kosta dig mer än ett SMS-lån. Kontakta först den du är skyldig och be om anstånd. Ett anstånd kostar ofta ingenting.
Lön eller ersättning som är försenad
Du väntar på pengar med ett känt datum, till exempel en försenad lön eller en utbetalning från Försäkringskassan. Lånet löses samma dag som pengarna kommer. Då följer ingen skuld med in i nästa månad.
När är ett SMS-lån fel val?
Ett SMS-lån är fel val när det ska täcka ett underskott som kommer tillbaka varje månad. Problemet är då att inkomsterna inte räcker till utgifterna. Ett lån flyttar bara underskottet framåt med ränta och avgifter ovanpå. Låna inte i någon av följande situationer.
- Löpande räkningar: Ett återkommande underskott för hyra, mat och el löses inte med ett lån som ska betalas tillbaka om 30 dagar.
- Ett lån för att betala ett annat: Ett nytt SMS-lån som betalar ett gammalt gör skulden större för varje varv.
- Nöjen och prylar: En resa eller en ny mobil som köps med ett SMS-lån kostar betydligt mer än priset i butiken.
- Spel och aktier: Att låna till spel, krypto eller aktier innebär att du kan förlora pengarna och ändå ha skulden kvar.
- Osäker återbetalning: Vet du inte varifrån pengarna ska komma på förfallodagen är risken stor att lånet går till inkasso.
Alternativ till SMS-lån
Innan du tar ett SMS-lån lönar det sig att pröva alternativen. Flera av dem är gratis eller kostar betydligt mindre. Börja med den du är skyldig pengar och gå sedan vidare till billigare krediter.
- Anstånd med räkningen: Ring företaget som skickat räkningen och fråga om du kan betala senare eller dela upp beloppet.
- Kontokredit: En kontokredit med låg ränta kan täcka en tillfällig brist. Du betalar ränta bara på det belopp du använder.
- Privatlån: För belopp som du behöver mer än några månader på dig att betala tillbaka blir ett privatlån oftast billigare per lånad krona.
- Samla dyra lån: Har du redan flera SMS-lån kan ett samlingslån med lägre ränta sänka månadskostnaden, förutsatt att du inte tar nya lån efteråt.
- Budget- och skuldrådgivning: Alla kommuner måste erbjuda budget- och skuldrådgivning som är kostnadsfri för dig.
- Ekonomiskt bistånd: Kan du inte betala för mat eller hyra kan du ansöka om ekonomiskt bistånd hos socialtjänsten i din kommun.
- Skuldsanering: Har skulderna vuxit så mycket att du inte kan betala dem inom överskådlig tid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.
Så går en ansökan om SMS-lån till
Kreditbanken lämnar inga lån och tar inte emot ansökningar. Stegen är ändå i stort sett desamma hos alla långivare. Följande steg visar var du bör stanna upp och kontrollera villkoren.
- Bestäm belopp och datum: Räkna ut exakt hur mycket du behöver och på vilket datum du kan betala tillbaka, innan du öppnar någon ansökan.
- Kontrollera tillståndet: Sök upp långivaren i Finansinspektionens företagsregister för att se att bolaget har tillstånd att låna ut pengar.
- Läs SEKKI-blanketten: Jämför den effektiva räntan och det totala beloppet att betala i kronor.
- Ansök med BankID: Fyll i inkomst, boendekostnad och andra lån korrekt så att långivaren kan kontrollera uppgifterna.
- Vänta på kreditprövningen: Långivaren hämtar en kreditupplysning och lämnar besked, ofta inom några minuter.
- Signera avtalet: Kontrollera förfallodagen, avgifterna och vad som händer vid sen betalning innan du signerar med BankID.
- Lägg in förfallodagen: Sätt en påminnelse i kalendern några dagar före förfallodagen så att pengarna finns på kontot.
- Ångra om det behövs: Ångrar du dig har du 14 dagar på dig att meddela långivaren.
Vanliga frågor om SMS-lån
Hur mycket kan du låna med ett SMS-lån?
Det finns inget lagstadgat högsta belopp för ett SMS-lån. Hur mycket du beviljas beror på kreditprövningen, alltså på din inkomst, dina utgifter och dina andra skulder. För större belopp än några tusen kronor är ett privatlån oftast billigare.
Kan du få ett SMS-lån med betalningsanmärkning?
Det är svårt, eftersom en betalningsanmärkning visar att en skuld har gått till Kronofogden. Vissa långivare kan bevilja ett mindre lån om din ekonomi i dag håller, men varje långivare gör sin egen bedömning. Ett nytt lån löser sällan problemet bakom anmärkningen.
Finns det SMS-lån som beviljar alla?
Nej, ingen långivare får bevilja alla som ansöker. Konsumentkreditlagen kräver att varje låntagare prövas och att krediten bara beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Reklam som lovar att alla får lån är ett varningstecken.
Hur gammal måste du vara för att ta ett SMS-lån?
Du måste vara myndig, alltså minst 18 år, för att själv kunna teckna ett kreditavtal. Flera långivare har en högre åldersgräns än 18 år. Långivarna kräver ofta en regelbunden inkomst och att du är folkbokförd i Sverige.
Kan du ha flera SMS-lån samtidigt?
Ja, det finns inget förbud mot att ha lån hos flera långivare. Varje ny långivare ska räkna med dina befintliga lån i kreditprövningen, så chansen att få ja minskar för varje lån du redan har. Flera små lån med var sin avgift blir dyrare än ett större lån.
Hur löser du ett SMS-lån i förtid?
Du har alltid rätt att betala tillbaka ett lån före förfallodagen. Be långivaren om ett lösenbesked med slutbeloppet och betala in det före datumet som står i beskedet. Har lånet rörlig ränta, som de flesta SMS-lån har, betalar du bara ränta fram till den dagen. Vid bunden ränta får långivaren ta ut en ränteskillnadsersättning om avtalet säger det.
Hur använder du ångerrätten på ett SMS-lån?
Meddela långivaren att du vill frånträda avtalet, helst skriftligt, inom 14 dagar från den dag du tecknade det. Därefter har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna plus ränta för de dagar du har haft dem. Avgifter som du har betalat, till exempel en uppläggningsavgift, ska långivaren betala tillbaka.
Vad är SEKKI?
SEKKI står för standardiserad europeisk konsumentkreditinformation och är en blankett som långivaren måste ge dig innan du skriver under. Blanketten visar bland annat den effektiva räntan, kreditbeloppet, löptiden, storleken på betalningarna och det totala belopp du ska betala tillbaka. Alla långivare använder samma blankett, vilket gör det lättare att jämföra två lån.
Kan långivaren höja räntan på ett SMS-lån?
Har lånet rörlig ränta kan långivaren ändra räntan enligt villkoren i avtalet, men aldrig över räntetaket. Räntetaket följer referensräntan, som Riksbanken fastställer inför varje kalenderhalvår. Sjunker referensräntan sjunker också den högsta tillåtna räntan på ditt lån.
Vart vänder du dig om en långivare bryter mot reglerna?
Börja med att klaga skriftligt hos långivaren. Får du inte rätt kan du anmäla bolaget till Konsumentverket eller Finansinspektionen, som båda har tillsyn över delar av konsumentkreditlagen. Gäller klagomålet en kreditupplysning eller en betalningsanmärkning kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten (IMY).
Läs vidare på Kreditbanken
- Samla lån: så kan flera dyra lån bli ett enda lån med lägre månadskostnad.
- Kontokredit: hur en kreditgräns fungerar och när den är billigare än ett SMS-lån.
- Betalningsföreläggande: vad som händer när en skuld når Kronofogden och hur du svarar.
- Betalningsanmärkningar: hur länge en anmärkning syns och vad den påverkar.
- Nya snabblån: vad du bör kontrollera hos en långivare som är ny på marknaden.
- Budget för privatekonomin: så får du koll på utgifterna innan du lånar.
