Att samla lån betyder att du tar ett nytt lån och använder pengarna till att lösa flera dyrare krediter, så att du får en enda ränta och en enda månadsbetalning. Med 170 000 kronor i fem krediter till en snittränta på cirka 20,1 procent sparar ett samlingslån med 9 procents nominell ränta 18 900 kronor i ränta det första året.
Besparingen finns bara kvar om löptiden hålls kort och de gamla korten inte fylls på igen. Krediträntan får vara högst 22 procent per år så länge referensräntan är 2,00 procent.
- Räntetak: Kreditränta och dröjsmålsränta på en konsumentkredit får vara högst 22 procent per år så länge referensräntan är 2,00 procent, vilket gäller till och med den 31 december 2026.
- Kostnadstak: Ränta och avgifter på ett samlingslån får tillsammans aldrig bli större än lånebeloppet.
- Ränteavdrag: Ränta på lån utan säkerhet ger inget skatteavdrag från och med inkomståret 2026.
- Ångerrätt: Du kan ångra ett samlingslån inom 14 dagar efter att avtalet har ingåtts.
- Förtidsbetalning: Du får alltid lösa ett lån i förtid. Ersättning till långivaren kan bara bli aktuell när räntan är bunden.
- Förlängning: Sedan den 1 mars 2025 räknas ett nytt lån från samma långivare som löser ett gammalt lån som en förlängning. Regeln finns kvar i den nya konsumentkreditlagen från den 20 november 2026.
- Betalningsanmärkning: En betalningsanmärkning för en privatperson finns kvar i upp till tre år, även om skulden betalas.
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån innebär att ett nytt lån ersätter flera gamla krediter. Pengarna från det nya lånet går till att lösa till exempel ett privatlån, ett par SMS-lån, en kontokredit och en kreditkortsskuld. Efteråt har du en enda långivare, en enda ränta och en enda faktura i månaden i stället för fem olika förfallodagar.
Ett samlingslån sänker kostnaden av två skäl. Ett större lån med en tydlig plan för återbetalning får ofta en lägre ränta än små krediter med kort löptid. Färre lån betyder också färre aviavgifter varje månad. Själva skulden blir däremot inte mindre av att lånen samlas, eftersom det enda som byts är villkoren för att betala tillbaka den.
Vilka lån och krediter går att samla?
Nästan alla konsumentkrediter utan säkerhet kan lösas med ett samlingslån. Det här är de krediter som oftast ingår:
- Privatlån: Ett äldre privatlån med hög ränta kan lösas och tas med i det nya lånet.
- SMS-lån och snabblån: Små lån med hög ränta och korta löptider är de krediter som oftast ger störst besparing när de löses.
- Kontokredit och kreditkort: Ett utnyttjat kreditutrymme på ett kort eller ett konto kan betalas tillbaka med samlingslånet.
- Delbetalningar och fakturor: Köp som delbetalas i en butik eller via en tjänst för köp nu, betala senare (BNPL) kan också lösas.
- Billån och bolån: Lån med säkerhet ingår sällan, eftersom de redan har en lägre ränta än ett lån utan säkerhet.
När lönar det sig att samla lån?
Ett samlingslån lönar sig när den nya räntan är tydligt lägre än snitträntan på de lån du har i dag och löptiden inte blir längre än nödvändigt. Följande tecken talar för att det är värt att räkna på saken:
- Flera dyra krediter: Du har SMS-lån, kreditkortsskulder eller kontokrediter med räntor nära räntetaket på 22 procent.
- Många avgifter: Varje lån har en egen aviavgift. Summan av avgifterna blir hundratals kronor i månaden.
- Bättre ekonomi än när lånen togs: Du har fått en högre inkomst, en fast anställning eller färre skulder sedan de gamla krediterna beviljades.
- Ett tydligt mål: Du vill bli skuldfri på en bestämd tid och tänker inte använda de gamla krediterna igen.
Ett samlingslån lönar sig sällan när de gamla krediterna redan har en låg ränta eller när de flesta lånen snart är betalda. Det lönar sig inte heller om den enda förbättringen är en lägre månadskostnad som kommer av en mycket längre löptid. Räkna alltid ut den totala kostnaden för både de gamla lånen och det nya lånet innan du skriver under.
Hur mycket kan du spara på att samla lån?
Räkneexemplet utgår från en person som har 170 000 kronor i skulder fördelade på fem konsumentkrediter. Räntan på varje kredit är räknad på hela skulden under ett år. Avgifter är inte medräknade.
| Befintlig kredit | Skuld | Nominell ränta | Ränta per år |
|---|---|---|---|
| SMS-lån A | 30 000 kr | 22 % | 6 600 kr |
| SMS-lån B | 20 000 kr | 22 % | 4 400 kr |
| Kontokredit | 50 000 kr | 18 % | 9 000 kr |
| Kreditkortsskuld | 40 000 kr | 19 % | 7 600 kr |
| Snabblån | 30 000 kr | 22 % | 6 600 kr |
| Totalt | 170 000 kr | Snitt cirka 20,1 % | 34 200 kr |
Samma skuld på 170 000 kronor kostar 15 300 kronor i ränta per år som ett samlingslån med 9 procents nominell ränta. Skillnaden mot de tidigare 34 200 kronorna blir 18 900 kronor det första året.
Över fem år blir räntebesparingen cirka 59 000 kronor när både de gamla krediterna och samlingslånet betalas av som annuitetslån på 60 månader. Besparingen blir mindre än fem gånger 18 900 kronor eftersom skulden krymper varje månad och räntan räknas på det som återstår. Stapeldiagrammet visar skillnaden i räntekostnad det första året.
Besparingen på cirka 59 000 kronor förutsätter att samlingslånet används till att lösa alla fem krediterna och att inga nya skulder läggs ovanpå. Om kontokrediten och kreditkortet fylls på igen efter att de har lösts försvinner besparingen snabbt.
Varför blir en längre löptid dyrare?
Många väljer det samlingslån som har lägst månadskostnad. Den låga månadskostnaden beror ofta på en längre löptid och inte på en lägre ränta. Då blir den totala kostnaden högre trots att varje faktura är mindre.
Räkneexemplet gäller ett samlingslån på 170 000 kronor med 9 procents nominell ränta och annuitet. Inga avgifter är medräknade.
- Fem års löptid: Månadskostnaden blir 3 529 kr och räntan totalt 41 735 kr.
- Tio års löptid: Månadskostnaden blir 2 154 kr och räntan totalt 88 419 kr.
- Femton års löptid: Månadskostnaden blir 1 724 kr och räntan totalt 140 366 kr.
Skillnaden mellan fem och femton års löptid är cirka 98 600 kronor i ränta. Välj den kortaste löptid som din ekonomi klarar.
Jämför den nya månadskostnaden med summan av alla betalningar du gör i dag. Om samlingslånet ger en klart lägre månadskostnad har du sannolikt råd med en kortare löptid och en betydligt lägre totalkostnad.
Sedan den 1 mars 2025 räknas ett nytt lån som en förlängning när lånet kommer från samma långivare eller ett närstående bolag och helt eller delvis löser en befintlig kredit. Löptiden får som huvudregel förlängas bara en gång enligt 36 a § konsumentkreditlagen. Regeln förs över oförändrad till 4 kap. 15 § i den nya lagen från den 20 november 2026. Regeln gör det svårare att samla lån gång på gång hos samma långivare utan att skulden minskar.
Dina rättigheter när du samlar lån
Ett samlingslån är en konsumentkredit, så hela konsumentkreditlagens skydd gäller. Rättigheterna går inte att avtala bort och gäller alla långivare under tillsyn av Finansinspektionen.
- Kreditprövning: Långivaren måste pröva att du har råd med lånet innan det beviljas. Prövningen ska bygga på kontrollerade uppgifter om inkomster, utgifter och skulder.
- Effektiv ränta: Långivaren ska ange den effektiva räntan, som räknar in alla kreditkostnader och är det rätta måttet när du jämför erbjudanden.
- Räntetak: Krediträntan och dröjsmålsräntan får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, vilket är 22 procent så länge referensräntan är 2,00 procent.
- Kostnadstak: Ränta, avgifter och dröjsmålsränta får sammanlagt inte bli större än det belopp du har lånat.
- Ångerrätt: Du har 14 dagar på dig att ångra kreditavtalet utan att ange något skäl.
- Förtidsbetalning: Du får betala hela eller delar av lånet före förfallodagen och betalar då bara ränta fram till dagen du betalar.
- Ränteskillnadsersättning: Har lånet bunden ränta får långivaren ta ut en ersättning på högst 1 procent av det förtidsbetalda beloppet, eller högst 0,5 procent när mindre än ett år återstår.
Referensräntan som räntetaket bygger på fastställs av Riksbanken två gånger om året. Räntetaket på 22 procent gäller till och med den 31 december 2026. Nästa referensränta beslutas sista vardagen före den 1 januari 2027.
Vad ändras med den nya konsumentkreditlagen?
En helt ny konsumentkreditlag gäller från den 20 november 2026 och ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846). Riksdagen röstade igenom lagen den 27 maj 2026. Lagen genomför EU:s nya konsumentkreditdirektiv. De ändringar som påverkar den som vill samla lån är följande:
- Räntetak och kostnadstak: Båda taken finns kvar i 4 kap. 4 § och 4 kap. 5 § i den nya lagen.
- Kreditprövning: Ett lån får beviljas bara om du har ekonomiska förutsättningar att betala. Prövningen ska grundas på uppgifter som långivaren har kontrollerat.
- Förlängning: Regeln om att löptiden bara får förlängas en gång finns kvar oförändrad. Den har gällt sedan den 1 mars 2025, även när ett nytt lån från samma långivare löser ett gammalt lån.
- Marknadsföring: Reklam för lån ska vara måttfull och får inte ge intryck av att skulder eller betalningsförsummelser har liten betydelse för kreditprövningen.
- Tillstånd: Fler företag som lämnar eller förmedlar krediter ska ha tillstånd och stå under tillsyn.
Ett avtal som har ingåtts före den 20 november 2026 fortsätter i huvudsak att följa den gamla lagen. Ett samlingslån som tecknas efter den 20 november 2026 omfattas däremot av de nya reglerna fullt ut.
Kan du dra av räntan på ett samlingslån?
Ränta på lån utan säkerhet ger inget skatteavdrag från och med inkomståret 2026. Inkomståret 2025 fick du bara dra av hälften av räntan. Tidigare gav hela räntan ett avdrag på 30 procent.
Lån med säkerhet, som bolån, ger fortfarande ett avdrag på 30 procent av räntan upp till 100 000 kronor per år och 21 procent på den del som överstiger 100 000 kronor.
Utan ränteavdrag får du ingen kompensation i deklarationen för en hög ränta på ett lån utan säkerhet. Varje sänkt procentenhet på ett samlingslån blir därför en hel procentenhet mindre i kostnad för dig.
Är det bättre att samla lån i bolånet?
Den som äger en bostad kan ibland utöka bolånet och använda pengarna till att lösa dyra krediter. Räntan på ett bolån är oftast betydligt lägre än på ett lån utan säkerhet och ger fortfarande ett avdrag på 30 procent. Banken gör dock en ny kreditprövning. Ett större bolån kan också medföra ett högre amorteringskrav.
Ett utökat bolån har också nackdelar som inte syns i räntan. Lånet får ofta en mycket lång löptid, så en skuld på några tiotusentals kronor från ett kreditkort kan i värsta fall betalas av under flera decennier. Bostaden blir också säkerhet för skulder som från början saknade säkerhet, vilket ökar risken om du skulle få svårt att betala.
| Jämförelse | Samlingslån utan säkerhet | Utökat bolån |
|---|---|---|
| Ränta | Högre, högst 22 % nominell ränta | Oftast betydligt lägre |
| Ränteavdrag | Inget avdrag från 2026 | 30 % upp till 100 000 kr i ränta per år |
| Säkerhet | Ingen | Bostaden |
| Löptid | Bestäms i avtalet | Ofta mycket lång |
| Räntetak och kostnadstak | Gäller | Gäller inte bostadskrediter |
Ett utökat bolån passar bäst när du har ett tydligt utrymme i bostaden och betalar av den nya delen i samma takt som du hade gjort med ett vanligt samlingslån. Läs mer om skillnaderna på sidan om bostadslån.
Kan du samla lån med en betalningsanmärkning?
Det går att samla lån trots en betalningsanmärkning, men urvalet av långivare blir mindre och räntan blir oftast högre. Många banker säger nej direkt, medan en del mindre banker och kreditmarknadsbolag gör en helhetsbedömning där inkomsten och den nuvarande skuldsättningen väger tyngre än anmärkningen. Flera långivare kräver också att du inte har några obetalda skulder hos Kronofogden när du ansöker.
En betalningsanmärkning gallras senast tre år efter den registrerade händelsen när du är privatperson och inte näringsidkare. Att betala skulden efter Kronofogdens utslag tar inte bort anmärkningen, men en betald skuld ser bättre ut för en långivare som gör en manuell bedömning. Mer om villkoren finns i guiden till lån trots betalningsanmärkning.
Ett samlingslån med en ränta nära räntetaket på 22 procent ger liten eller ingen besparing jämfört med kontokrediter och kreditkort. Räkna extra noga när du har en anmärkning. Fundera på om det är bättre att vänta tills anmärkningen har gallrats och ansöka igen med en bättre kredithistorik.
Så samlar du lån steg för steg
Processen är densamma oavsett om du ansöker direkt hos en bank eller via en låneförmedlare. Stegen följer ordningen från den första genomgången av skulderna till att det sista gamla lånet är avslutat:
- Kartlägg dina krediter: Skriv upp saldo, nominell och effektiv ränta, månadskostnad och avgifter för varje lån och kredit du har.
- Räkna ut dagens kostnad: Summera räntorna och avgifterna till en total årskostnad som blir ditt jämförelsevärde.
- Gör en egen budget: Räkna ut hur mycket du har kvar varje månad efter boende, mat och andra fasta utgifter, så att du vet vilken månadskostnad du klarar.
- Ansök om samlingslånet: Ansök hos en bank eller via en låneförmedlare och ange att lånet ska användas till att lösa befintliga krediter.
- Jämför erbjudandena: Titta på effektiv ränta, löptid, avgifter och total kostnad, inte bara på månadskostnaden.
- Lös de gamla krediterna direkt: Använd hela lånebeloppet till att betala de gamla lånen samma dag som pengarna kommer, eller låt banken betala dem direkt.
- Avsluta kort och konton: Säg upp de kontokrediter och kreditkort som har lösts och be om en skriftlig bekräftelse.
- Fortsätt betala som förut: Lägg gärna lika mycket varje månad som du betalade tidigare, så att samlingslånet blir betalt fortare.
Ska du välja en bank eller en låneförmedlare?
En låneförmedlare skickar en enda ansökan vidare till flera banker och kreditmarknadsbolag, medan en ansökan direkt hos en bank bara ger ett enda erbjudande. Valet påverkar hur många erbjudanden du får att jämföra och hur många kreditupplysningar som tas på dig.
- Flera långivare får samma ansökan, så du kan jämföra flera erbjudanden.
- Förmedlaren tar oftast en enda kreditupplysning som delas med långivarna.
- Tjänsten kostar inget för dig som låntagare, eftersom förmedlaren får betalt av långivaren.
- Du får bara ett erbjudande per ansökan.
- Varje ny bank du ansöker hos tar en egen kreditupplysning.
- En bank där du redan är kund kan ge bättre villkor och personlig rådgivning.
Från den 20 november 2026 ska fler företag som förmedlar krediter ha tillstånd och stå under tillsyn. Kontrollera alltid att förmedlaren och långivaren har tillstånd hos Finansinspektionen innan du lämnar dina uppgifter.
Vilka skuldsituationer passar för ett samlingslån?
Hur mycket ett samlingslån hjälper beror mer på vilka krediter du har än på det totala beloppet. Tre situationer är särskilt vanliga:
Några små dyra krediter
Två eller tre SMS-lån och ett kreditkort med räntor nära 22 procent ger ofta en tydlig besparing. Ett litet samlingslån kan dock få en högre ränta än ett stort, så räkna på den effektiva räntan.
Flera större konsumentkrediter
Ett äldre privatlån, en kontokredit och flera delbetalningar är den situation där samlingslån oftast gör mest nytta. Den nya räntan sätts efter kreditprövningen och kan bli betydligt lägre än snittet.
Pågående skuldsanering
Under en skuldsanering följer du en betalningsplan och ska inte ta nya lån. Ett samlingslån är därför inte ett alternativ förrän skuldsaneringen är avslutad.
Hur bedömer långivaren din ansökan?
Långivaren gör en kreditprövning innan ett samlingslån beviljas. Kreditprövningen bygger på en kreditupplysning och på de uppgifter du själv lämnar. Följande faktorer brukar väga tyngst:
- Inkomst: Långivaren vill se en stabil inkomst från lön, pension eller annan regelbunden ersättning.
- Skulder: Alla befintliga lån och krediter räknas in, även outnyttjade kreditgränser på kort och konton.
- Betalningshistorik: Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden sänker chansen att få lånet beviljat.
- Kvar att leva på (KALP): Långivaren räknar ut hur mycket du har kvar efter boende, skulder och normala levnadskostnader, ofta med en högre kalkylränta än dagens ränta.
- Anställning: En fast anställning ger normalt bättre villkor än en tidsbegränsad anställning eller en egen firma.
Kan du förhandla ner räntan på samlingslånet?
Räntan på ett samlingslån med rörlig ränta går ofta att förhandla när din ekonomi har blivit bättre. Har du betalat i tid i ett år, fått en högre lön eller betalat av en stor del av skulden kan du be långivaren om en lägre ränta och visa ett konkurrerande erbjudande.
Säger långivaren nej kan du lösa lånet med ett nytt lån hos en annan bank, eftersom du alltid får betala en konsumentkredit i förtid. Guiden om att lösa ett privatlån i förtid visar hur förtidsbetalningen går till och vad en ränteskillnadsersättning kan kosta när räntan är bunden.
Vanliga misstag när du samlar lån
De flesta misstag gör att besparingen från samlingslånet krymper eller försvinner helt. Det här är de vanligaste:
- Längsta möjliga löptid: En lång löptid ger en låg månadskostnad men kan kosta tiotusentals kronor extra i ränta.
- Bara nominell ränta: Uppläggningsavgifter och aviavgifter syns först i den effektiva räntan.
- Pengar som används till annat: Lånebeloppet ska gå till att lösa de gamla krediterna och inte till nya köp.
- Gamla kort som används igen: Ett kreditkort som fylls på efter att det har lösts dubblerar skulden.
- Många ansökningar på kort tid: Varje ansökan direkt hos en bank ger en ny kreditupplysning. Många upplysningar kan sänka chansen att få lånet beviljat.
- Ingen ändring av vanorna: Ett samlingslån löser inte det som ledde till skulderna, så en budget behövs för att skulderna inte ska växa igen.
När är skuldsanering ett bättre alternativ?
Ett samlingslån fungerar bara om du har råd att betala det nya lånet. Räcker inkomsten inte till för att betala skulderna ens med en lägre ränta kan skuldsanering vara rätt väg i stället. Vid en skuldsanering följer du en betalningsplan som normalt varar i fem år. Resten av skulderna skrivs sedan av.
Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis och kan hjälpa dig att göra en budget, kontakta borgenärer och ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Tycker du att en långivare har marknadsfört ett samlingslån på ett vilseledande sätt kan du tipsa Konsumentverket, som har tillsyn över hur kreditbolag marknadsför sina lån.
Vanliga frågor om att samla lån
Vilken ränta får du på ett samlingslån?
Räntan på ett samlingslån sätts individuellt efter kreditprövningen och skiljer sig mycket mellan långivare och låntagare. Inkomst, skulder, betalningshistorik, lånebelopp och löptid påverkar räntan. Krediträntan får vara högst 22 procent per år så länge referensräntan är 2,00 procent.
Hur många krediter kan du samla i ett lån?
Det finns ingen gräns för hur många krediter som kan lösas med ett samlingslån. Det som avgör är att lånebeloppet räcker till alla krediter och att kreditprövningen visar att du har råd med det nya lånet.
Kan du samla lån hos banken där du redan har lån?
Ja, många banker låter dig samla lån som du redan har hos dem tillsammans med lån från andra långivare. Sedan den 1 mars 2025 räknas ett nytt lån från samma långivare som löser ett gammalt lån som en förlängning. En löptid får som huvudregel förlängas bara en gång.
Kan du ansöka om samlingslån tillsammans med någon annan?
Ja, de flesta långivare låter dig ansöka med en medsökande, till exempel en sambo eller en äkta make. Två inkomster kan ge en högre chans att få lånet beviljat och ibland en lägre ränta. Båda låntagarna ansvarar då fullt ut för att hela lånet betalas tillbaka.
Påverkar ett samlingslån ditt kreditbetyg?
Ansökan om ett samlingslån ger en kreditupplysning. Det nya lånet syns i din kredithistorik. På sikt kan ett samlingslån ge ett bättre kreditbetyg när du har färre krediter, lägre kreditgränser och betalar i tid varje månad.
Kan du samla skulder som ligger hos Kronofogden?
De flesta långivare kräver att du inte har några obetalda skulder hos Kronofogden när du ansöker om ett samlingslån. Har du skulder hos Kronofogden som du inte klarar att betala är kommunens budget- och skuldrådgivning ett bättre första steg än ett nytt lån.
Kan du samla delbetalningar och fakturor i ett samlingslån?
Ja, delbetalningar och fakturor från köp nu, betala senare kan lösas med ett samlingslån precis som andra konsumentkrediter. Kontrollera först om delbetalningen är räntefri, eftersom en räntefri kredit blir dyrare om den löses med ett lån som har ränta.
Vad ska du göra med de gamla korten när lånen är samlade?
Säg upp de kreditkort och kontokrediter som har lösts, eller sänk kreditgränsen till noll. Ett kort som ligger kvar med full kreditgräns lockar till nya köp och räknas ofta in i kreditprövningen när du ansöker om lån senare.
Kostar det något att lösa de gamla krediterna i förtid?
Att lösa en kredit med rörlig ränta kostar inget extra utöver räntan fram till betalningsdagen. Har krediten bunden ränta får långivaren ta ut en ränteskillnadsersättning på högst 1 procent av beloppet, eller högst 0,5 procent när mindre än ett år återstår.
Kan du ångra ett samlingslån?
Ja, du har 14 dagars ångerrätt på ett samlingslån. Ångrar du dig betalar du tillbaka lånebeloppet och räntan för de dagar du har haft pengarna. Har pengarna redan använts till att lösa andra krediter måste du ha andra pengar för att betala tillbaka lånet.
Läs vidare på Kreditbanken
- Lån trots betalningsanmärkning: vilka villkor som gäller när du har en anmärkning och söker ett nytt lån.
- Lösa privatlån i förtid: hur förtidsbetalning och ränteskillnadsersättning fungerar.
- SMS-lån: vad små snabba lån kostar och varför de ofta är först att lösa.
- Skuldsanering: när skulderna är för stora för ett samlingslån.
- Budget för privatekonomin: hur du gör en budget som håller efter att lånen är samlade.
